Préstamos universitarios privados y federales: Una visión general :
Aunque la educación universitaria es una prioridad para muchas personas, el coste cada vez mayor amenaza con dejarla fuera de su alcance financiero. Si no tienes ahorros para cubrir el coste de una educación universitaria, consulta tus opciones de préstamo.
Préstamos privados :
Los préstamos universitarios privados pueden proceder de muchas fuentes, como bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Puedes solicitar un préstamo privado en cualquier momento y utilizar el dinero para los gastos que desees, como matrícula, alojamiento y manutención, libros, ordenadores, transporte y gastos de manutención.
A diferencia de algunos préstamos federales, los préstamos privados no se basan en las necesidades financieras del prestatario. Es posible que tenga que pasar una verificación de crédito para demostrar su solvencia. Si tu historial crediticio es escaso, nulo o deficiente, es posible que necesites un avalista para el préstamo.
El plazo de amortización de los préstamos estudiantiles de prestamistas privados también puede ser diferente. Mientras que algunos le permiten aplazar los pagos hasta después de graduarse, otros prestamistas pueden exigirle que comience a pagar su deuda mientras asiste a la escuela.
Préstamos federales:
El Departamento de Educación de EE.UU. administra los préstamos federales para estudiantes. Suelen tener tipos de interés más bajos y planes de amortización más flexibles que los préstamos privados.
Para poder optar a un préstamo federal, tendrás que rellenar y enviar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).
En la FAFSA se hacen preguntas sobre los ingresos del estudiante y de sus padres, sus inversiones y otras cuestiones relevantes, como si la familia tiene otros hijos en la universidad. Con esa información, la FAFSA determina la Contribución Familiar Esperada (EFC). Esa cifra se utiliza para calcular cuánta ayuda tienes derecho a recibir.
Las oficinas de ayuda financiera de las universidades deciden cuánta ayuda ofrecer restando tu EFC (SAI) de tu coste de asistencia (COA). El coste de asistencia incluye la matrícula, las tasas obligatorias, el alojamiento y la manutención, los libros de texto y otros gastos.
Para ayudar a compensar la diferencia entre lo que cuesta la universidad y lo que la familia puede pagar, la oficina de ayuda financiera elabora un paquete de ayudas. Este paquete puede incluir una combinación de becas federales Pell, préstamos federales y trabajos de estudio y trabajo remunerados.
Las escuelas también pueden recurrir a sus propios recursos para ofrecer, por ejemplo, becas al mérito. La diferencia fundamental entre las becas y los préstamos es que las primeras no hay que devolverlas nunca (salvo en contadas ocasiones), mientras que los segundos sí.
Préstamos federales para estudiantes :
El gobierno federal adoptó disposiciones para ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles durante la pandemia de COVID-19. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus (CARES), aprobada en marzo de 2020, detuvo los pagos obligatorios de los préstamos federales para estudiantes y congeló los intereses que se les cobraban.
Otro plan de la administración Biden para condonar parte de la deuda de préstamos estudiantiles a millones de deudores de préstamos estudiantiles fue bloqueado por el Tribunal Supremo de EE.UU. en junio de 2023.
La administración puso en marcha inmediatamente un nuevo plan denominado Ahorro para una Educación Valiosa (SAVE, por sus siglas en inglés). El programa permite a los prestatarios elegibles reducir sus pagos mensuales, acortar el período máximo para el reembolso del préstamo y evitar algunos cargos por intereses.
La solicitud para el plan SAVE estará disponible en agosto de 2023. Las personas ya inscritas en el plan REPAYE pasarán automáticamente al plan SAVE.
Es importante tener en cuenta que estos cambios propuestos solo se aplican a los préstamos estudiantiles federales, no a los privados. Los prestatarios que necesiten ayuda con sus préstamos privados deben dirigirse a sus prestamistas para conocer las disposiciones que puedan ofrecer.
Tipos de préstamos federales :
El Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford es el mayor y más conocido de todos los programas federales de préstamos estudiantiles. Estos préstamos a veces se denominan préstamos Stafford, el nombre de un programa anterior. Existen cuatro tipos básicos de
préstamos directos federales:
- Préstamo directo subvencionado.
- Préstamo directo sin subsidio.
- Préstamo directo PLUS.
- Préstamo directo de consolidación .
Préstamos directos subvencionados :
Estos préstamos se conceden a los estudiantes en función de sus necesidades económicas. El gobierno subvenciona los intereses del préstamo mientras el estudiante esté matriculado al menos a media jornada.
No se te cobran intereses sobre los préstamos subvencionados hasta que te gradúes, y tienes un periodo de gracia de seis meses después de dejar los estudios antes de tener que empezar a hacer los pagos del préstamo.
Si tu préstamo está aplazado, no se te cobrarán intereses durante ese periodo.
Préstamos directos sin subsidio :
Los préstamos no subvencionados están disponibles para los estudiantes independientemente de su necesidad económica. A diferencia de los préstamos subvencionados, sus intereses comienzan a devengarse una vez que recibes los fondos y continúan hasta que el préstamo se devuelve en su totalidad.
Los estudiantes independientes que solicitan un préstamo directo (a diferencia de los estudiantes dependientes que lo solicitan con sus padres) pueden optar a una mayor cantidad de fondos no subvencionados.
Los préstamos directos tienen varias ventajas atractivas, entre ellas
- No es necesario pasar una verificación de crédito.
- Un tipo de interés bajo y fijo (los préstamos privados suelen tener tipos variables).
- Varios planes de amortización flexibles.
- No hay penalización por el pago anticipado del préstamo.
Sin embargo, también tienen algunas desventajas, como:
- Límites de préstamo bajos.
- La necesidad de presentar un nuevo formulario FAFSA cada año para mantener la elegibilidad.
- Límites más estrictos sobre el uso del dinero que en el caso de los préstamos privados.
Préstamos Directos PLUS :
Los préstamos PLUS están diseñados para los padres de los estudiantes universitarios y no se basan en la necesidad económica. Tienen varias características atractivas, como la posibilidad de pedir prestado el coste total de la asistencia (menos cualquier otra ayuda financiera o beca).
También tienen un tipo de interés fijo relativamente bajo (pero superior al de otros tipos de préstamos directos) y ofrecen planes de amortización flexibles, como la posibilidad de aplazar el pago hasta que el estudiante se gradúe.
Los préstamos PLUS requieren que el progenitor solicitante supere una verificación de crédito (u obtenga un cosignatario o avalista) y vuelva a solicitar fondos cada curso académico. El padre también es legalmente responsable de la devolución del préstamo.
Además de los padres de estudiantes universitarios, los préstamos PLUS están disponibles para estudiantes de postgrado y profesionales.
Préstamos directos de consolidación :
A la hora de reembolsar los préstamos estudiantiles, el gobierno ofrece préstamos directos de consolidación, que puedes utilizar para combinar dos o más préstamos educativos federales en un único préstamo con un tipo de interés fijo basado en el tipo medio de los préstamos que estás consolidando.
No puedes consolidar préstamos privados utilizando el programa federal, pero los prestamistas privados pueden consolidar tus préstamos, tanto privados como federales, pagando tus antiguos préstamos y emitiéndote uno nuevo.
La consolidación con un prestamista privado puede conseguirle un tipo de interés más bajo en algunos casos, pero perderá las opciones de reembolso flexible y las protecciones al consumidor que vienen con los préstamos federales.
Si tienes préstamos federales y privados, lo más sensato es consolidar los federales a través del programa gubernamental y refinanciar los otros con un prestamista privado.
Cuáles son las diferencias entre los préstamos universitarios federales y privados?
Los préstamos universitarios privados proceden de fuentes como bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Los préstamos federales para estudiantes, administrados por el Departamento de Educación de EE.UU., suelen tener tipos de interés más bajos y planes de amortización más flexibles.
En qué se basan los préstamos universitarios privados?
A diferencia de los préstamos del gobierno, los préstamos privados no se basan en la necesidad económica. Los prestatarios pueden tener que pasar una verificación de crédito para demostrar su solvencia. Los prestatarios con poco o ningún historial crediticio o con puntuaciones crediticias bajas pueden necesitar un cosignatario en el préstamo. Los préstamos privados pueden tener límites de préstamo más altos que los federales.
Cómo se pide prestado dinero para la universidad con los programas de préstamos federales?
Para calificar para un préstamo federal, deberás completar y enviar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA. Deberás responder a preguntas sobre tus ingresos y los de tu familia, así como sobre tu situación económica. Con esa información, la FAFSA determina la Contribución Familiar Esperada, que ahora se denomina Índice de Ayuda Estudiantil. Esa cifra se utiliza para calcular la ayuda que puedes recibir.
Conclusión :
Los préstamos son uno de los recursos disponibles para ayudar a los estudiantes y a sus familias a pagar las facturas universitarias. Los préstamos privados y federales tienen ventajas y desventajas, dependiendo de tu situación.
Los préstamos privados, administrados por bancos y cooperativas de crédito, son como cualquier otro tipo de préstamo, lo que significa que se requerirá una verificación de crédito. Los préstamos federales suelen basarse en las necesidades, con tipos de interés más bajos y flexibilidad de reembolso. Quienes hagan el trabajo de campo necesario encontrarán las opciones que mejor se adapten a sus necesidades.
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